“이렇게 많이 벌었어?”...국민 놀라게한 은행들의 이자장사 [뉴스 쉽게보기]

 

“이렇게 많이 벌었어?”...국민 놀라게한 은행들의 이자장사 [뉴스 쉽게보기]

임형준 기자(brojun@mk.co.kr), 박재영 기자(jyp8909@mk.co.kr)입력 2023. 2. 11. 09:03

 

 

 

서울 여의도 한 시중은행의 기업 대출 창구 <매경DB>

 

3년째 끝나지 않는 코로나19 유행, 우크라이나에서 일어난 전쟁, 빠른 물가 상승으로 시작된 기준금리 인상 행렬까지. 생각해보면 지난해는 참 힘든 시기였어요. 그런데 우리나라 은행들은 그야말로 ‘대박’이 났대요. 이번 주에 발표된 경영 실적을 보니까 하나같이 사상 최고 실적이에요. 금융 시장도 분명 혼란스러웠지만, 이런 혼란이 은행들을 수혜자로 만들어 줬던 거예요.

은행들의 성적표를 보고 많은 사람들은 ‘어려운 시기에 혼자 배를 불렸다’며 거세게 비판하고 있어요. 은행들이 도대체 돈을 얼마나 많이, 어떻게 벌었기에 이런 비판이 나오는 걸까요?

얼마나 많이 벌었는데?

 

일단 국내 주요 은행을 보유한 4대 금융회사들의 실적을 통해 은행들이 얼마나 돈을 많이 벌었는지 한번 살펴볼게요. 그저께(8일) 발표된 2022년 실적에 따르면 신한 금융은 지난해 연간 당기순이익(순이익)이 4조 6423억원에 달했어요. 사업에 들어간 각종 비용을 빼고 순수하게 벌어들인 돈만 이 정도라는 거죠. 사상 최고 실적이었대요.

다른 주요 금융사들도 마찬가지였어요. KB금융은 4조 4133억원, 하나금융은 3조 6275억원 우리금융은 3조 1693억원을 벌어들였어요. 하나같이 ‘사상 최고 실적’이었고요. 국내 4대 금융회사 ‘신한·KB·하나·우리’가 작년에 벌어들인 순이익만 총 16조원에 달했어요.

 

돈을 왜 그렇게 많이 번 거야?

 

앞서 언급한 금융회사 중 우리금융의 실적을 보면, 3조 1693억원에 달하는 순이익 중 대부분인 2조 9198억원을 ‘우리은행’이 벌어들였어요. 우리카드는 2000억원 조금 넘는 돈을 벌었고요.

결국 ‘사상 최고 실적’을 만들어 낸 건 금융회사들이 보유한 ‘은행’들이었던 거예요. 은행들이 돈을 번 방법은 간단해요. ‘대출 이자’로 벌었죠. 특히 지난해에 대출로 많은 돈을 벌어들일 만한 이유가 있었고요.

혹시 지난해 경제 뉴스에 자주 등장했던 ‘레고랜드 사태’를 기억하시나요? 지난해 미국 연방준비제도(연준·Fed)와 각국 중앙은행이 빠르게 기준금리를 올리며 ‘돈 거둬들이기’에 나서자 시장에서는 돈을 빌리기가 점점 어려워졌고, 당연히 대출 금리도 엄청나게 올라갔죠.

 

개인들도 대출 금리가 부담스러웠겠지만, 더 문제가 된 건 당장 사업 자금을 조달해야 하는 기업들이었어요. 갑자기 이자도 너무 비싸지고 은행이 돈도 예전보다 적게 빌려주려고 했으니까요. 개인이 가장 많이 활용하는 대출인 주택담보대출의 경우 금리가 너무 올랐을 땐 주택 구매를 미루든지 더 싼 집을 찾든지 하겠지만, 일상적으로 자금 조달이 필요한 기업들은 다른 방법을 찾기가 어려워요. 당장 돈이 부족하다고 직원 월급과 사무실 월세 지급을 미룰 순 없겠죠.

 

이런 금융 시장의 불안을 증폭시킨 게 ‘레고랜드 사태’였어요. 레고랜드를 짓는 과정에서 빚보증을 섰던 지방자치단체(강원도)가 지난해 10월 갑자기 ‘대신 못 갚겠다’고 선언해버리면서 기업들이 여기저기서 돈을 빌리기가 더 어려워진 거예요. 비교적 신뢰도가 높은 지자체마저 경기가 안 좋다며 말을 바꾸는데, 도대체 누굴 믿고 쉽게 돈을 빌려주겠냐는 거죠.

 

 

강원도 춘천 레고랜드 전경 <사진 제공 = 레고랜드 코리아>

 

안 그래도 기준금리 인상 등 중앙은행의 긴축적 통화정책에 따라 기업들의 자금 조달이 어려워진 상황에서, 레고랜드 사태는 당장 유동성 위기를 맞게 될지 모른다는 기업들의 공포감을 키웠어요. 실제로 ‘기업들의 돈줄이 말라간다’ ‘유동성 위기가 다가온다’ 같은 경제 뉴스가 한동안 쏟아졌어요.

이렇게 기업들이 돈을 빌리기가 어려워진 상황은 레고랜드 사태 전부터 지난해 12월쯤까지 계속됐고, 은행들은 이 상황을 기회로 삼기 위해 기업들에게 예전보다 훨씬 비싼 이자를 받고 돈을 빌려줬어요. 자금 조달이 급한 기업들은 울며 겨자 먹기로 돈을 빌릴 수밖에 없었고요, 이렇게 기업에 비싸게 빌려준 대출로 은행들은 막대한 돈을 번 거예요.

빌려줄 돈이 부족해졌다며?

 

맞아요. 기준금리가 급격히 오르면서 시중에 유동성(돈)이 줄어들자, 은행이 빌려줄 돈도 부족할 수밖에 없었어요. 기업들은 여기저기서 ‘비싼 이자를 내도 되니 돈이 급하다’고 난리였죠. 그러니까 은행은 빌려줄 돈을 확보하는 게 급선무였어요.

기억하실지 모르겠지만, 작년에 예·적금 금리가 갑자기 확 올랐던 시기가 있었어요. 연 3~4%대였던 예금 금리가 11월까지 단기간에 6% 이상으로 오르고, 몇몇 은행들이 높게는 연 7~10% 수준의 예·적금을 특별 판매하기도 했어요.

 

 

지난해 11월 서울 서대문구의 한 새마을금고에 연 6%대 정기 예탁금 상품을 홍보하는 문구가 붙어 있다. 당시 새마을금고에서는 연 7%대 금리를 제공하는 6개월 만기 정기예금 상품도 출시했다. <한주형 기자>

 

이렇게 많은 이자를 줘가며 개인 고객의 예·적금 영업에 적극적으로 나섰던 이유가 바로 ‘기업 금융’이었던 거예요. 이자를 많이 줘서라도 빨리 많은 돈을 확보해 기업들에게 빌려줘야 하니까요. 물론 고객에게 예·적금 이자로 주는 것보다 훨씬 비싼 이자를 받았고요.

그런데 생각보다 이 사태가 오래가지는 않았어요. 11월이 지나자 생각보다 금융 시장이 안정을 되찾았고, 우려했던 것과 달리 기업에 빌려줄 돈이 부족해지는 사태도 일어나지 않았죠. 은행들은 ‘부족해질 줄 알고 금리 높은 예금을 많이 팔았더니, 생각보다 돈이 안 부족하네?’라고 생각할 만한 상황이 된 거예요.

그래서 은행들은 다시 예·적금 금리를 빠르게 내렸어요. 이제는 금리가 연 7~10%인 특판 예·적금은 물론 5%짜리 예금을 찾기도 힘들어졌어요.

 

돈 많이 벌 수도 있는 거 아니야?

 

당연히 금융회사들이 돈을 많이 버는 게 나쁜 일은 아니에요. 예금 금리가 빠르게 올랐을 때 좋은 조건으로 예금에 가입한 분들에겐 도움 되었을 수도 있죠. 하지만 ‘이자 장사’로 많은 돈을 번 이 회사들이 요즘 뉴스에 자꾸 오르내리는 이유는 분명히 있어요.

지난해 좋은 실적을 거둔 은행은 최근 많은 성과급을 지급하는 등 ‘잔치 분위기’라고 하는데요, 사실 이 시기에 이자 부담이 커져서 고통받은 국민이 많잖아요. 그러니까 ‘다들 힘들 때 이자 장사로 금융권만 배를 불렸다’는 따가운 시선이 있을 수밖에 없는 거죠.

은행들은 ‘예대 금리차(예대 마진)’를 이용해서 돈을 벌어요. 예금에는 연 4% 이자를 주면서, 대출해 줄 땐 6%에 빌려주는 식이죠. 이 ‘예대 금리차’가 클수록 은행이 많이 남겨 먹는 거라고 볼 수 있어요. 그런데 은행들은 지난해 예금 금리를 빠르게 올렸다가 다시 내릴 때, 대출 금리는 조금 덜 내리거나 천천히 내렸어요.

 

세계적인 기준금리 인상이 본격화하기 이전인 2021년 12월과 작년 12월의 국내 은행 평균 예대 금리차(잔액 기준)를 살펴보면, 2.21%포인트에서 2.55%포인트로 더 커졌다는 사실을 확인할 수 있어요. 실제로 은행들이 예금 금리만큼 대출 금리를 내리지 않자, 언론은 일제히 비판을 쏟아냈어요.

 

정부도 국회도 “이거 너무하네!”

 

‘국민은 고통받는데, 은행이 이자 장사를 너무 심하게 한다’는 비판이 이어지자 대통령까지 직접 “은행은 공공재적 측면이 있다”고 언급하며 은행들을 압박했어요. 국회에서도 은행의 예대 금리차를 감독할 수 있게 하는 법 개정 논의에 들어갔죠.

은행들은 그제서야 대출 금리를 내리기 시작했어요. 은행들의 협의 기구인 은행연합회는 “예금과 대출의 만기 구조 차이에 따라 빚어진 단기적인 현상”이라는 해명도 내놨어요. 예금 금리보다 대출 금리가 구조적으로 조금 더 늦게 변화한다는 설명인데, 어찌 보면 예금보다 대출 금리는 덜 내렸다고 인정한 셈이죠. 어쨌든 실제로도 대출 금리는 최근 계속 하락세를 이어가고 있어요. 작년 11월에 최저금리가 6%대였던 주택담보대출 금리는 올해 2월 들어 3%대 후반까지 하락했어요.

기준금리가 빠르게 오른 지난해, 이런저런 혼란을 겪은 금융 시장도 이제는 점점 안정을 찾아가는 모습인데요. 곧 한국은행의 기준금리 인상이 끝날 수도 있다는 예상이 나오는 터라 당분간은 대출 금리가 안정적으로 움직일 전망이래요.

 

하지만 실제로 올해 금리가 어떻게 움직일지는 아무도 모르겠죠. 한국은행뿐 아니라 미국 연방준비제도(Fed·연준) 등 각국 중앙은행이 통화 정책의 갈림길에 서서 고민을 거듭하는 중이니까요. 올해는 금융 시장에서 어떤 일이 벌어질까요? 팍팍한 살림에 대출 이자까지 내느라 허덕이는 많은 사람들의 상황이 조금은 나아질까요?

 

<뉴미디어팀 디그(dig)>

 

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